加快中小企业信用体系建设 不断完善的个人征信系统

“给出一份信用，换来一个承诺”是银行和中小企业都愿意看到的双赢局面。

在中小企业融资的实践中，“信用”成为有效的助推力，但依然是企业融资的瓶颈。中小企业融资中的担保难等诸多问题的本质其实是信用问题。

金融的基本特征和作用就是采用还本付息的方式，聚集资金、分配资金、调节资金余缺。而以还本付息为条件的债权债务关系是信用的本质特征，所以信用是金融的基础。

近年来银行的信贷结构出现了一个意外的变化，与贷款给中小企业相比，银行对小额贷款等以个人为主体的贷款表现出更积极主动的意愿，尽管数额小、手续繁杂，但这类贷款的数量和比例在迅猛增加。

“个人客户最讲信用，几乎从来不拖欠贷款，他们很在意自己的信用，这得益于我国的传统习惯，也受益于近年来不断完善的个人征信系统。”一位在银行长期从事信贷工作的负责人告诉记者。如果一个人贷款不按时还，那么在日后跟银行打交道的过程中，将严重影响他的其他金融需求。

在一些国家，40%-60%向小企业贷款是以业主个人的资产支持的，中小企业主凭个人的资产作抵押或担保，通过信用卡获得个人信用贷款，满足企业短期流动资金需要。这是一种有益的探索，有可取之处。

因为中小企业的定位点是企业，所以如果贷款的信用出现问题，也是企业的声誉受影响，和个人无关，这削弱了企业还贷的积极性。

信用的缺失梗阻了资金的流动和中小企业的发展。信用缺失包括整个社会缺少信用记录、信用征集、信用调查、信用评估、信用担保、信用治理等完善的信用制度体系。

为此，我国进行了多种尝试，2006年起央行启动了中小企业信用体系建设，以建立“企业信用档案”等多种形式，为金融机构加大对中小企业的信贷投入奠定了基础。企业有了信用档案，就像个人有身份证一样，办贷款容易多了。

历经近3年的时间，中小企业信用体系建设取得了积极成效。统计显示，到2008年底，企业征信系统收录企业及其他组织1447万户，2008年，全国共组织对中小企业培训及宣传5.6万多次，补充完善中小企业信用信息71.8万多户，金融机构共查询62.1万多次，获得银行新增贷款的中小企业2.7万多户，贷款余额比去年底增加了6151亿元，占全国新增贷款的12.5%。目前，中小企业信用档案的信息采集在不断更新，中小企业信用信息业在推广使用，帮助商业银行利用中小企业信用档案信息筛选客户。

个人信用已是一个深入人心的概念，而企业信用发挥作用的空间还很大，有关专家认为，建设中小企业信用体系，实际上就是建立银行同企业之间的长期信用关系。接下来还需进一步加强对中小企业的宣传、教育和培训工作，提升中小企业的信用意识、信用管理和财务管理水平，充分发挥中小企业信用档案对地方和金融机构的服务作用。

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