中国金融企业将逐步推出中小企业信用贷款

对中小企业而言，资金问题向来是其面临的最大压力，融资渠道的单一，往往使中小企业长期处于“等贷”过程中，尤其“无抵押、缺担保”的小企业，要想顺利融资更是难上加难。为此，近年一些商业银行由以往“重担保、轻第一还款来源”的传统风险管理模式，逐步向注重第一还款来源、借款人资信及经营状况的授信方式转变，推出企业信用贷款，让中小企业凭自己良好的信用来“找钱”。

某旧衣改造公司是一家典型的民营小企业，虽然规模不大，员工仅二十来人，但该企业主营高端正装的订制和改造，年营业额在200万元左右，除却人工及其他固定成本，每年的现金流收入还算不错。今年初，该企业想扩大规模，苦于缺少资金购买设备，欲向金融机构贷款，却因没有自有厂房和其他固定资产做抵押而接连碰壁。

得悉此事后，某商业银行与企业主进行接洽，通过深入店面、加工厂、仓库进行贷前调查，并与企业主、员工和客户零距离谈话，最终综合评估认为，该公司企业主个人征信良好，企业人员结构稳固，流失率较低，团队专业能力较强，服装做工细致，吸引了大量优质客户。而从银行流水单上看，该公司经营稳定，有还款保障，就此，银行决定为其发放企业信用贷款。办理相关手续后，不到两周，该公司就拿到了首批20万元的贷款。

与之类似，某民营皮革厂与客户达成一笔订单协议，急需10万元购买原材料，但是，供应商要求一次性付清款项，而该厂只有5万元流动资金，尚有5万元没有着落。厂主跑了几家大银行，由于缺乏抵押物，加上信贷收紧，银行都不愿放贷。后经同行指点，厂主了解到某股份制商业银行推出的一款小额信用贷款产品可以一试，遂向该行提交了贷款申请。银行到厂里实地考察，了解生产经营和客户订单情况。由于符合小额信用贷款的条件，没几天，5万元的信用贷款就划到皮革厂的账上，解了企业的燃眉之急。

所谓企业信用贷款，是指银行向小企业法定代表人或控股股东发放的，用于补充企业流动性资金周转等合法指定用途的无抵押、无担保贷款。所谓“黄金有价，信用无价”，正如银行业内人士指出，弱化抵押物，强化信用贷款，将成为未来中小企业贷款发展的主要趋势。中小企业只要有信用、有资质，就等于抱上了“万两黄金”。

当然，虽然很多中小企业都希望通过信用贷款的方式获得融资。不过，由于各个银行对贷款企业信用认可度的不同，并非所有企业都能通过审核获贷。毕竟在缺少了抵押物、担保物这些较易掌握的风险控制因素的情况下，银行发放企业信用贷款时就会谨慎得多。在审批环节中，对于规模小、成长性不确定、兼有多种风险因素的小企业的多种考量便成为重中之重。因此，中小企业在向银行提交贷款申请时，应先自审是否符合信用贷款的一些基本条件，如成立时间在两年以上且连续两年盈利；在贷款行开立基本存款账户，办理结算及信贷业务3年(含)以上；近半年开票额在150万元左右；未发生欠税、欠费、拖欠职工工资和其他各类欠款(正常应付款除外)；企业及其主要股东、关键管理人员近3年内在纳税、融资、经营等方面信用良好，无不良记录；企业负债率不超过50%等。

另值得一提的是，有些中小企业是企业主用自有资金创立的，通过自有资金滚动发展，因而较少和银行打交道。由此，一些企业主认为，以前没贷过款，甚至未办理过信用卡，等于证明自己的信用很好，有利于在需要时获得企业信用贷款。实际上，征信空白意味着企业主未和银行发生过借贷关系，信用记录是否良好也就无从考察，甚至有银行规定不能为征信空白者办理贷款。对此，中小企业主应有清楚的认识，遇到这种情况，申请企业信用贷款一般就需提供银行流水单、工作证明、住址证明和足够的还款来源等材料。

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