我国尚未形成较完善的中小企业信用管理体系

一家企业的信用可以体现出他们的价值并达到长期的合作目的，信用标榜着企业和商家的最高利益。如果企业失去信用，那么企业就面临着倒闭的考验。没有信用，就没有秩序，市场经济就不能健康发展。我国尚未形成较完善的企业信用管理体系，信用制度建设相对滞后，企业信用状况十分严峻，中小企业尤为如此。

近日新闻报道称，一份来自温州银监局的最新统计数据显示，截至今年8月末，温州银行业不良贷款率为3%。去年6月底，温州不良贷款率为0.37%，其银行资产质量之好，令全国诸多地级市羡慕不已。不过短短14个月过后，温州银行业不良贷款率增加了7.1倍，3%的不良贷款率大大高于全国平均水平，创下温州近10年来新高。

上述情况也许是冰山一角。长三角地区已有多家银行遭遇到了贷款尚未到期但借款人已人间蒸发的情况。为此银行对欠息、逾期的容忍度已明显收窄。

据悉，21家国内外金融研究机构对9月新增人民币贷款的预测平均值为6831亿元，最低值为6000亿元，最高值为8000亿元。其中，11家机构的预测为7000亿元以下，其余10家机构报出的预测值均在7000亿或7000亿元以上。

有消息称央行向各银行发出警告，谨防贷款规模超标。央行此举旨在限制各家银行月末和季末通过票据贴现来实现信贷冲刺。国有大行、股份制银行在内的多家银行近期在总行、分支行层面新设独立的贷款催收处置部门。为对付“正在坏掉”的贷款不断补充人手和经费。

消息人士透露，部分大行已在内部下发通知要求加强小企业贷款的贷前审查，对短期内在其他银行获得贷款的企业审慎审核，此类企业较难获批新贷。对于刚刚舒缓一些的中小企业来说，无疑是个坏消息。

今年中小企业信贷一点都不好做，质量好的小微企业并不一定符合传统贷款发放的要求，工作量比往常大而复杂，要通过设计各种贷款方式，不断说服优秀的企业融资。某农信社中小企业部负责人表示。

目前中小企业无法偿还本金大致有三种情况：一是暂时性地还不出；二是较积极地表示正在做一单业务，一旦回款就能还本付息；三是企业坦然向银行表态行业基本面很糟糕，自己已无力还贷，也有的贷款借款人直接失踪。

要想得到银行和政府的信任，中小企业就要让自己变的有价值，银行之所以在给中小企业贷款的时候疑虑重重，就是因为中小企业难以给对方有效和值得相信的凭据来证明企业在得到这笔融资后能带来丰厚的收益还贷款。长此以往，对企业发展很不利。要想让企业自身能被银行承认，就需要一个完善企业信用体系来实现。

企业自身要先从内部入手，结合企业实际情况来考虑企业现下最重要的任务和需要做的事，不断提高对金融的认知，完善企业的财务制度，不断提高企业的承债能力。专家曾指出：中小企业融资切勿“病急乱投医”，融资是长期策略，不要急于求成，却不可让利益高于社会的平均利润水平。

通过发行建设基金形式，引导民间资金进入基础设施领域。对个体投资风险大的特点，建立一批实力雄厚、运作规范，由专业人才管理的产业投资基金，将众多分散的民间资金集中起来，参与桥梁、道路等社会基础设施和公用事业的投资。通过民间集资、项目包放、园区建设等多种渠道，让大量的民间资金浮出水面加大对中小企业的投入支持力度，把地方的民间资本转化为产业资本。

建立有效的监督机制是中小企业守信的根本保障。中小企业信用监督的力量包括内部监督和外部监督：内部监督，依靠中小企业内部信用管理机构对自身进行监督；外部监督，通过企业外部的力量实现监督职能。

加大对中小企业失信惩罚力度，中小企业信用惩罚机制必须具有“惩罚”功能，才能使中小企业的违约成本大于非法所得，从而达到惩戒失信的目的。实行严厉的违约处罚制度。对一部分恶意拖欠银行贷款、客户货款达到一定期限的中小企业，不偿还到期债务呈连续状态时可以申请破产清算的条款要求企业破产清偿债务，然后由当地人民法院强制执行清偿。凡是有不良信用记录的中小企业经营者由全国各地工商管理部门和信用管理部门进行通报并记录在案，各地工商管理部门和信用部门实行信息共享，规定在相当长的一定时期内无论在全国的任何一个地方，当事人均不得再注册开办企业，也不得再成为另一个公司或企业的主要股东、董事、经理与监事。

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