网络银行与淘宝结算体系的本质及角色划分

一、网络银行与淘宝结算体系的范围

网络购物过程包括：买家挑选商品→买家确定商品，通过淘宝网站转入自己的网络银行网页转账到支付宝账户，待卖家发货→卖家发货后等待买家确认收货→买家收货后在自己的支付宝网页确认收货将货款转账到卖家账户→填写淘宝评论体系。

文中讨论网络银行与淘宝结算体系，故第一步、第三步除去；由于此文涉及信用建设，考虑到评论体系对信用建设的影响，故作保留，得到最终的结算体系。

二、网络银行与淘宝结算体系的本质及角色划分

该结算体系的本质即两次转账：

网络银行买方账户→支付宝买方账户→网络银行卖方账户

体系中有四方参与：顾客、网络银行、支付宝、网上商店。以下分别讨论网络银行、支付宝、网上商店三部分的网络安全及信用建设。

三 、网络安全对信用建设的影响

(一)网络银行

以农行为例，通过证书登录的形式进入网络银行页面操作，若要进行交易，网络银行会通过动态密码让顾客二次确定，动态密码确定支付后即完成交易。

通常人们会选择有实体银行并且信誉较好的银行开通网络银行，因而实体银行的信誉直接关系到其网络银行信誉基础。

开通网络银行必须是本人去实体银行办理手续，取得个人专属动态密码卡，每次进行网络银行交易时，电脑会随机给出动态密码的行列号，顾客根据自己动态密码卡上的排列输入相对应数字组合，确定交易。动态密码这一环节的设定让顾客在交易前有再次确认的机会，这样既提高了网络交易的安全性也增加了顾客对于网络银行的信用。

但是，网络银行登录环节则存在潜在安全隐患。目前网络银行登录普遍采用的是证书登录，一种是电脑直接导入，另一种则是通过优盘导入。目前大部分银行默认顾客使用电脑导入这一方法。但问题由此产生：网络上病毒猖獗，一旦个人电脑染上病毒，也就意味着证书被盗，那么登录网银的第一道门就被打开了。因此电脑直接导入证书的操作有安全风险，会使得顾客对网络银行信赖感下降。

(二)支付宝

支付宝即通常所说的第三方支付工具，用户只需要像网站登录一样在登录页面键入用户名和密码即可进入个人支付宝账户页面进行相关操作。当需要对支付宝进行充值时则只需通过网络银行转账即可。如需进行交易则会从支付宝再次转账到商家账户，此时支付宝的操作和网络银行有相似之处，也有一个类似于动态密码的二次确认机会即支付密码。

支付宝自身品牌信誉和安全性是其信用构建的基础。对于用户来说，与支付宝建立合作关系的银行自身多经营妥善，信誉良好，两者相互合作也就促进了各自的信誉。

同时，支付宝将登录和转账支付分离，使用户操作更加谨慎。支付密码的设计让用户在支付前可再次确认细节，以保证不出现操作失误而造成损失，这样有利于用户和支付宝之间的信用建立。

但是支付宝的支付密码并不是由电脑随机产生的，而是由用户自定，因而一旦密码被盗，其承担的风险骤增，这样的潜在隐患又会削弱二者之间的信用。

目前引人关注的第三方支付工具洗钱和套现的问题也是支付宝所面临的风险。由于支付宝开户匿名性的特点，将大笔资金转移到支付宝中再通过虚拟交易来洗钱或套现，会严重损害银行利益，这很不利于银行与支付宝之间的信用建设。

(三)淘宝商店

淘宝网目前已经建立了自己的信誉基础，同时通过管理旗下商店提高整体素质，从网站这个方面保障了商店的信誉。

淘宝网构建的商客相评体系，也促进双方的信用建设。顾客在购物前通常会根据评价体系给出的等级、评论来衡量商店可信度及商品性价比。顾客对于这些评价是很信任的；同时商家也可通过观察顾客自身的评价来确定顾客的素质。这就使顾客和商家尽可能地获得足够信息，避免信息不对称。因此，商客互评体系对于促进买卖双方的信任是很有帮助的。

但正是由于人们对于该评价体系的信任，有些商家就利用这一点，通过虚假交易创造虚假评论，以提高自己的信誉，这样就既损害了双方的信任，也增大了交易成本。 

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