国内险企开拓信用保险为贸易风险“兜底”

一直以来，中小企业在促进经济增长、增加就业、科技创新与社会稳定等方面发挥了重要的作用。但由于这些企业规模小、缺乏抵押物，很难在银行获取贷款。近年来，多家保险公司相继推出了信用保险和贷款保证保险，为中小企业融资发挥了保险增信作用，提升了信用风险管理水平。

信用保险为贸易风险“兜底”

近年来，信用保险正在为国内诸多贸易企业提供应收账款风险保障、帮助企业提高银行融资信用等级上发挥了重要作用，不管是外贸企业还是内贸企业，这类保险为他们提供了坚实的信用风险保障。

针对外贸企业面临的出口收汇风险和海外订单减少等情况，今年3月，中国出口信用保险公司专门推出了“小微企业信保易”，即小微企业出口信用保险简易承保方案。该方案最大的特点是“保障全面，操作简便”。从保障范围来看，其覆盖企业出口收汇面临的全部信用风险，包括商业风险(买方破产、无力偿付债务等)和政治风险(战争、内乱，禁止汇兑、延期付款令及外汇管制等)。同时，投保手续简便，零门槛、零限制，一次交费，保障全年。

据了解，目前已经有企业尝试了“小微企业信保易”。重庆一家进出口公司主要出口铝材到欧洲地区。由于欧债危机，去年该公司最大的一家意大利客户将赊账期延长到60至90天，因此放弃了1000万元人民币的单子。该公司老总傅玉龙告诉记者：“去年我们预计做2000万元人民币的单子，实际只做了500多万元人民币。由于国外进口方纷纷延长赊账期，我们不得不放弃这些单子，小公司是承担不起跑单风险的。”如今，该企业在选择小微企业出口信用保险简易承保方案后，大胆接下1000万元人民币的意大利订单，即使赊账90天都不必担忧。

而在国内贸易中，如何解决信用风险保障和银行融资成为内贸企业发展壮大的关键。近年来，太保、平安、人保等多家保险公司通过与银行合作推出国内贸易信用险。作为一款针对企业应收账款的保险产品，贸易信用保险保障的是投保企业的下游买家对投保企业的长期拖欠或者无清偿能力的风险。

业内人士指出，国内贸易信用险有两大功能：一方面为缺乏融资途径的中小企业提供融资渠道。投保信用险后，融资企业可借买家的信用额度为己所用，额度大小根据销售额大小和买家信用而定，以弥补企业自身条件不足，增强融资能力，同时给予买家更优惠的销售条件，巩固与买家的长期合作关系；另一方面可对应收账款进行有效管控，将拖欠的货款变为到账的现金，规避坏账风险。

前不久，平安产险向某银行推荐一家服饰公司，其生产经营的服装销往沃尔玛、物美超市、北国商城等大型卖场。该公司营业额稳步增长，2011年营业额超过1亿元，一般还款期为60-120天。该公司融资需求为3000万元，当时申请的信用额度为3500万元。由于有了平安产险的国内贸易信用险“托底”，银行向其授信2600万元，批复率超过70%，基本满足了公司的融资需求。

需要注意的是，这一产品对投保企业有一定的要求，如太平洋保险规定，在中国大陆注册的、年赊销规模在3000万元人民币以上、从事国内贸易且赊账销售的放账期限不超过6个月的企业，都可以投保国内贸易短期信用保险。平安保险则对投保企业的成立年限和行业规定为“成立3年以上，年度赊销规模在3000万元以上的制造型企业、专业贸易公司、优秀的物流公司等，房地产行业除外。”

国内险企有效开拓融资渠道

今年以来，国内多家保险公司推出了针对小微企业的贷款保证保险，帮助企业从合作银行获取贷款。例如，今年3月中国平安推出了小微企业贷款保证保险业务。该产品主要面向经营时间1年以上，在当地工商局、税务局注册登记，年销售额在200万元以上的小微企业。一旦从平安投保成功，小微企业就能从合作银行获得最高200万元的无抵押贷款。与传统的企业贷款相比，该产品优势为小微企业无需提供任何抵押物，且从提出保险申请到放款的处理时效大大提高，一般控制在一周以内，最快三天。

8月中旬，阳光保险也联合南京银行共同推出个人经营性贷款保证保险业务，通过“保证保险”的方式，以保险公司的信誉和银行的实力，共同破解小微企业主发展中的融资难题。该产品与平安推出的小微企业贷款保证保险基本相似，即以“保险公司提供小微型企业贷款保证保险＋合作银行提供无抵押贷款”的合作模式，帮助小微企业有效开拓融资渠道。

以苏州某数控机床维修公司为例，该公司是韩国斗山机床中国地区特约维修商，在数控维修行业中具有一定规模。公司主要客户涉及产品为汽车零部件、汽车轮毂、工业齿轮、农机配件、压缩机等。公司拥有2000平方米标准化厂房，配有行车、叉车及英国产雷尼绍XL-80激光检测仪等先进的检修工具。今年公司因为订单增加，需要增加一批设备。经计算，增加一台立式加工中心需要190万元，预付款30%，剩余款项必须在90日内付清。

当时财务经理首先想到的是去银行进行融资，可是跑了好几家银行都因为抵押物不足而被拒之门外。该企业主从朋友口中得知中国平安于2012年3月在苏州开展了小微型企业贷款保证保险业务。于是，就与平安的客户经理取得了联系，当天企业主和公司财务一起来到中国平安的业务门店进行申请并交齐了资料。第二天上午，平安审批人员对客户提交的资料进行审核，当天下午，审批人员和客户经理一起去企业现场进行外访。

“外访结束后第三天，我就接到平安客服电话，通知我的审核通过了，金额是100万元。以前想贷款，首先要找担保，还要准备各种各样的财务报表，等着银行贷款审查，最后拿到贷款起码要2个月时间。这次我在平安从申请到放款只花了5天时间，真有点不敢相信。”该企业主颇为感慨。

弥补科技企业资金缺口

2005年，两位刚从浙江高校毕业的年轻人创办了一家科技型小企业，短短几年，企业已初具规模。随着新产品的不断研发和市场份额的不断扩大，资金的投入和回流出现了问题。该企业负责人在与银行的接洽中发现，只有轻资产，没有充足抵押质押物，那就无款可贷。在一次与科委科创中心领导的交流中，该负责人意外了解到太平洋产险上海分公司的科技型中小企业短期贷款履约保证保险。该企业立即邀请科创中心、银行、保险经纪公司有关人员走访企业，了解相关投保程序。经过严格的审核，太平洋产险上海分公司为该企业出具了科技型中小企业短期贷款履约保证保险保单，短短5个工作日，该企业成功从银行获得贷款500万元。

近年来，上海市中小科技企业迅速发展，在企业实现高速增长的同时，许多企业面临资金投入不足、银行放贷谨慎、担保公司运营机制有待完善等问题，制约了企业的创新发展。太平洋产险上海分公司适时地推出了科技型中小企业短期贷款履约保证保险，弥补了企业融资的“短板”，解决了中小企业融资难的问题。该项目获得了2011年上海市金融创新三等奖。

早在2009年，通过对上海市100多个孵化器园区的上千家科技型中小企业的深入调研，太平洋产险上海分公司了解到，许多企业处于扩张阶段和成长阶段，有非常好的核心技术、专利产品，但是缺乏足够资金使之走出实验室成为产品，打入市场。为此，太平洋保险成立了专门的项目团队，为科技型中小企业量身打造了这款短期贷款履约保证保险。

经过近2年的摸索、研讨，太平洋产险上海分公司携手经纪公司、银行通过专门走访和孵化中心的调查，深入了解企业的经营状况、现金流、客户的信用状况，研判客户的还贷能力，逐渐形成以定性、定量相结合的方式，完成对中小企业全面的合理评估。由太平洋保险创新研发的“上海市科技型中小企业履约保证保险贷款”应运而生。2010年12月，太平洋产险上海分公司协同上海市金融办与市科委、科创中心联合启动了此项目的试点，上海成为全国首个落实“科技型中小企业履约保证保险试点项目”的地区，而太平洋保险是该项目的唯一保险人。

首批试点对象为注册在上海73家科技企业孵化器园区和上海张江高新区内的符合一定条件的51家科技型中小企业，企业涉及电子信息、通讯、电子元器件、化学化工、环境保护、水处理、新材料与新能源、生物工程等多领域、多行业，支持了上海产业升级转型急需解决的资金问题。首批贷款规模1.5亿元，以每5000万元为一个“单位”，由三家合作银行分别放贷、封闭运作。对每一个试点单位，由政府建立100万元的专项风险补偿基金；每笔贷款均要求借贷方投保贷款履约保证保险，一旦出现科技中小企业贷款逾期不还，上海市科委风险补偿金将承担25%，保险公司承担45%，银行承担30%。记者了解到，目前，上海市科技型中小企业短期贷款履约保证保险项目第二期已完成签约，保险公司增至3家，贷款银行增至6家，贷款规模扩展至3亿元。

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