健全社会信用体系是民间金融发展的前提条件

上海社科院经济研究所金融与资本市场研究室主任韩汉君拿出一张2011年末我国银行业金融资产情况表，那上面显示，我国银行业金融机构总资产111.5万亿元，大型商业和股份制银行加起来资产占比超过了60%，余下的城市商业银行和其他类型的金融机构占比不到40%。

“金融资产主要配置在国有和国有控股的大型的金融机构手上，无论从体制因素出发还是从商业银行的商业原则出发，国有大型商业银行和股份制银行都会以国有企业、大中型企业作为主要的服务对象。根据中国银监会的测算，大企业贷款的覆盖率可达百分之百，中型企业的覆盖率达90%，小企业仅仅是20%，一些微型企业几乎没有。工商联的调研说：国有企业对于全国GDP的贡献率为25%，所获得的银行贷款占比60%。大企业和中小企业所占有的金融资源和他们对经济增长和就业的贡献形成了不小的反差”，韩汉君说。

在韩汉君看来，应该考虑优化金融资源配置，确保有更高比例、更大规模的企业金融资源能够为中小企业提供融资。如何优化金融资源的配置有两个思路，一个是存量金融资源结构的调整，如果提高大型企业的资金使用效率，那么在它们实现同样产出的同时，就会少占有一些金融资源，腾出一部分金融资源用于满足中小企业的融资需求。第二个思路是将眼光转向增量部分，允许规模庞大的民间资金进入金融体系经营金融业务。也就是说，在金融资源配置结构不合理的情况下，只有通过放松市场准入限制，建立更多的民营中小金融机构，把民间资金纳入金融体系，来为规模层次适合的中小企业提供融资服务，才能解决中小企业融资难。

保育钧指出：“现在全国600多家银行中，城市商业银行民间资本进去了不少，股东发生了变化，但是产品品种没变化。品种设计思路有几个先决条件，如果搞信用贷款，一定是这个社会信用体系很健全。在中国，谁来建立信用体系？现在意见还统一不到一块儿，《征信法》没有出台。在这样的情况下一是只能是搞熟人社会，二是中小企业要从我做起，自身要加强公司治理。 ”保育钧透露，民间商业银行搞得最好的是台州。 “这些银行的人都是懂金融的，业务员懂企业，他对于附近这些企业知根知底，那些业务员甚至可以知道哪个企业过几天肯定向本行借钱，大概借多少钱，所以它的不良资产率很低。 ”

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