学习借鉴美国中小企业信用管理经验和融资制度

据2009年工商总局发布的统计数据，全国工商登记企业有1030 万户，其中 99%的企业人数少于300 人，加上尚未纳入官方统计口径的超过3000 万的个体工商户，共同构成了中国社会的一个特殊群体，小企业和微型企业。这些企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%，纳税占国家税收总额 50%，提供了75%以上的城镇就业岗位，成为数以亿计的农村劳动力在农业之外最重要的收入来源，完成了65%的发明专利和 80%以上的新产品开发，为国民经济和社会发展作出了重要的贡献。

当前国际形势严峻，国内经济下滑，我们要稳定就业，建设创新型国家，构建和谐社会，实现经济社会转型，不能不重视小微企业所面临的发展困境，要创造条件助其脱困，发挥其积极作用。美国中小企业在发展中所遭遇的问题及应对方式，或许能为东莞小微企业面临的问题提供解题思路。

美国政府的重视和扶持成为中小企业发展的强大后盾。1953年，美国成立了小企业管理局，专注于解决中小企业融资难题,为美国中小企业健康成长提供了强力保障。近年来,我国政府也越来越重视中小企业的发展,为中小企业提供了许多政策支持，最近国务院又通过了对中小企业的扶持政策，各地方也相应出台了配套政策，如东莞此次通过了对小微企业的认定及补贴办法。但是,政府或可进一步改进工作。

一 健全相关的法律法规制度

美国1953年《小企业法》, 1958年《小企业投资公司法》、1964年《机会均等法》、1975年《公平信贷机会法》，1982年《小企业创新发展法》，1992年《小企业股权投资促进法》，1993年《信贷担保法案》和《1994年雷格尔社区开发和规章制度改进法》等,以法律的力量保证了机会均等、公平待遇，为中小企业的融资扫清了障碍,推动美国中小企业健康发展。依靠健全的法制, 美国的中小企业可以从多元的融资模式中获得成长和发展需要的资金。

自改革始,我国颁布了一系列法律，如《中华人民共和国合伙企业法》、《中华人民共和国乡镇企业法》、《中华人民共和国个人独资企业法》、《中华人民共和国中小企业促进法》、《中小企业划型标准规定》和《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》等关于中小企业发展的法律法规,对中小企业的发展起了刺激作用。不过,迄今为止，与之相配套的金融服务、信用担保、风险基金等方面的法律法规尚属空缺,而没有法律的依据，则很难解决小微企业融资难的问题。

显然,只有迅速出台中小企业风险投资、信用担保、民间信贷等法律法规,为小微企业提供可以达到的融资渠道、范围和方式。不然，不论是民间资本还是银行资本，都不能发挥积极作用。8月25日，东莞日报报道，东莞全市各项存款仍然高达6976亿，民间资本仍然观望色彩浓重。只有健全的法制，才能鼓励资金的流动，才能促进实体经济的健康发展。健全的法律，对企业与银行都是一种保护。

二 完善中小企业金融服务体系

美国金融市场非常活跃，金融机构之间彼此充分竞争,加上政府通过制度保障和政策督促其支持小微企业，因此，美国的小微企业一般都能获得较全面的金融服务。然而，我国银行业竞争不充分，加上政策引导不到位，对小微企业设置了过多的贷款障碍，民间借贷因其利率过高往往成为压垮小微企业的最后一根稻草。所以,我国必须加快建设适应中小企业发展和融资需求的金融服务体系。

第一,加快对小微企业融资进行立法保障，通过法律的刚性来扫清各种贷款障碍，确保有发展潜力的小微企业，尤其是科技方向的企业能得到贷款，简化手续，确立公平待遇原则。

第二,对于民间资本应有一个合理利用的心态，温州试点更应加快，金融体制不改革,民间资本就将无法合法参与到经济大潮中来，灰色地带与尴尬境地只会让有需要的小微企业无法融资，或者走非法途径融资，从而更加剧小微企业的发展负担。引入民营资本,令其合法化，为中小企业提供多元的金融服务。美国有“小企业管理局”、欧盟有中小企业投资银行，我国目前还没有独立的为小微企业服务的机构。虽然现在已有破土的先声，如浙江泰隆、稠州银行，但是数量无法满足市场需要。

第三，对金融衍生产品要加强管理，同时地方政府要为小微企业的发展提供完善的配套服务。

三 建立小微企业信用担保体系

美国中小企业融资的成功，在某种程度上来说，得益于健全的信用保证制度和完善的信用担保体系。但是，我国小微企业信用水平低、而且银行对企业的信息不够了解，故而无法为中小企业融资提供有力支持。虽然说，一些地方政府逐步适应中小企业的融资需求,建立起了初具规模的信用担保体系, 如上海对小额贷款公司和担保公司设立提供很多便利，支持小微企业融资。对企业则是扩大其担保领域，鼓励小微企业以生产设备、原材料、半成品、产品等办理动产抵押登记来融资，支持小微企业用商标权、专利权、域名权等知识产权出资。但是从整体上来看,担保体系普遍存在担保资金有限、体系不全、信用评价机制不完善等问题。因此，有必要借鉴美国的成功经验,通过信用担保体系的不断完善,帮助中小企业融资。当务之急的是需要政府搭建担保平台、征信平台、评估平台。

当然，政府鼓励银行对小微企业贷款，也很有可能导致银行业面临着小微企业贷款不良率上升的风险。这需要政府在某种程度上为之承担部分风险。在这一块，先行者是上海。在建立科技型企业专项信贷风险补偿资金之后，又建立起小型微型企业专项信贷风险补偿机制，出台了《上海市小型微型企业信贷风险补偿办法》。根据该办法，上海市与区县两级财政建立小型微型企业信贷风险分担机制，对上海市各有关商业银行为符合条件的小型微型企业发放贷款所发生的超过一定比例的不良贷款净损失，由上海市商业银行信贷风险补偿财政专项资金给予相应的风险损失补偿。

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