金融机构如何确定中小企业经营者信用状况？

当前，随着政策的改变及经济复苏的开始，中小企业在经过前段时间的低迷，现在仍在生产的企业将是经后具有一定大作为的企业，也是将来各金融系统之间服务竞争的对象，作为农村信用社最基层的金融系统，向中小企业发放信用贷款也是今后农村信用社与其他金融机构竞争一个有力措施。中小企业信用贷款是指金融机构在无担保的情况下，向中小企业提供金融支持，它的特点是完全凭借中小企业自身在市场的信用度，无需提供任何担保的一种融资方式，对金融机构来讲，一旦借款对象发生风险，金融机构将无第二还款来源。但在当今信用体系不健全、信息不对称的情况下，信用贷款又是风险最大的贷款，如何做好中小企业信用贷款的发放与管理将一个经营难点。针对上述情况，笔者就对如何做好中小企业信用贷款的发放与管理谈以下几点。

(一)中小企业经营者必须诚实守信的。由于当前我国公司制不完善，大多中小企业均为家庭式企业，所以中小企业主要经营者或实际控制人的信用状况是发放信用贷款的首要条件。

(二)中小企业必须是实业的。一般来讲实业企业的资金需求量与资金周传期限较稳定，金融较容易掌握，所以发放信用贷款较容易确定金额与期限。

(三)中小企业应经营一年以上的。一个刚开始经营的企业，往往缺少经营经验、经营资金，不确定因素较多，信用贷款风险较难防范。一旦企业经营一年以上了，往往可根据期一年之内经营情况，判断这个企业的当前经营情况及发展前景。

(四)中小企业的经营不应处于衰退阶段。一个企业往往经历四个时期，分别是创业初期、经营上升期、经营稳定期和经营衰退期。在前三个阶段往往企业表现为销售稳定、企业员工稳定等，到第四阶段往往企业表现为销售逐年下滑，企业员工变动频繁、经营业绩不佳、效益亏损等，这个时期不应向其发放信用贷款。

(五)中小企业应在农村信用社合作一年以上的。农村信用社通过与企业的一年以上的合作，应该能对上述一至四种的情况进一步深度了解，进一步加大信用贷款发放的力度。

(六)中小企业的经营项目应不是国家政策限制或不支持的。一个企业的经营项目如果爱国家政策限制或不支持，往往面临政策风险，如税收加重、环保要求严格，甚至有些政策强制性关停，所以这种企业不应发放信用贷款。

(七)中小企业的固定资定资产应大多抵押在农村信用社。一个企业的大多固定资定抵押在农村信用社，表明该企业与农村信用社有着密切合作，信赖农村信用社，同时另一方面是农村信用社也能深度了解企业、放心企业。即使该企业产生风险，信用社可通过对抵押物的控制，及时处置信用贷款风险。

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