个人信用和企业信用是社会信用体系的两个基本方面

摘要：所谓信用，一种简明的解释是，信用即承诺的可期性。或者说，信用即委托（方）与受托（方）之间的责任承诺。既然是一种责任承诺，也就意味着信用只能是一种有条件的相互性信任担保和平等对应的信用责任。在现代社会中介化、公共化程度空前提高的情况下，发生信用关系的双方的相互性责任承诺，需要通过诉诸于社会法制规定、契约合同、社会中介机构或组织（如，银行、公证机构等等）来给予确认和担保。但这并不意味着信用仅仅是一种外在的规范。信用具有个人美德伦理和社会规范伦理的双重特性。

正文：

现代社会的信用体系本身就是由个人信用系统和社会信用系统两个基本方面所共同构成的：

个人信用系统是指根据社会个体的收入和资产、已发生的借贷与偿还、信用透支或信用消费、不良信用行为所受处罚和诉讼的情况，对个人信用等级的评价、记录，以及根据上述情况所确定的是否对某个人发放信贷、信贷的规模之金融评价制度和社会对待方式。一般意义上的个人信用还可较为宽泛地理解，个人在包括经济交易在内的各种社会交往中所表现并获得社会或群体确认的可信任的人格品德，是一种诚实人格和信任美德的自律约束所实现的个人自觉承诺。但要确认个人的人格信用品德，就需要有必要的社会调查机制、个人资信的经验事实证据、以及客观公正的社会评估机制和标准，非如此不足以确证个人的人格信用品德。在此意义上，即使是个人信用也不只是一个个人美德的问题，而且还是、甚至更重要的是作为社会公民的公民道德问题，或者是作为某种特殊群体（政治党派、宗教或文化共同体、利益集团等等）成员的成员道德问题。

与个人信用系统相比，社会信用系统要更为复杂一些。它是依据国家法制体系和市场规则体系所建立、维持和实现的社会普遍有效的责任信用体系。因此，社会信用实际由制度信用和市场信用两个基本方面构成。制度信用是现代社会信用的规范基础，是以国家法制秩序确立的强制性信用行为法则，不容违反。市场信用一般是指通过经济契约或商业合同所确立的信用规范，它同样得到国家法制的支持，同时也得到商业文化或市场环境的支持。如果某一商业行为违背市场信用规范，即使有可能逃脱国家法律的制裁，也不可能在正常的市场经济环境中长久得逞。公正有序的市场秩序和良好的商品交易环境不可能容忍背信弃义的商业行为。

社会信用系统得以发挥有效作用的社会制约机制主要包括三个方面：第一，社会制度化（法制化）的严格规范和保障；第二，制度化的客观评估和评估标准（如，信用等级评估）；第三，制度化的监督（如，信用记录）和奖惩机制（如，信用警戒、信用豁免）。

企业信用泛指一个企业法人授予另一个企业法人的信用，其本质是卖方企业对买方企业的货币借贷。它包括生产制造企业在信用管理中，对企业法人性质的客户进行的赊销，即产品信用销售。在产品赊销过程中，授信方通常是材料供应商、产品制造商和批发商，而买方则是产品赊销的受益方，它们是各种各样的企业客户或代理商。买方以自己企业的名义取得卖方所授予的信用。企业信用还涉及商业银行、财务公司、其他金融机构对企业的信贷，以及使用即期汇款付款和预付货款方式以外的贸易方式所产生的信用。

银行也是一种企业，而且是专门经营信用的企业。银行信用是由商业银行或其他金融机构授给企业或消费者个人的信用。在产品赊销过程中，银行等金融机构为买方提供融资支持，并帮助卖方扩大销售。商业银行等金融机构以货币方式授予企业信用，贷款和还贷方式的确定以企业信用水平为依据。商业银行对不符合其信用标准的企业会要求提供抵押、质押作为保证，或者由担保公司为这些企业做出担保。后一种情况实质上是担保公司向申请贷款的企业提供了信用，是信用的特殊形式。

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